Трудно е да се сравняват кредити. Има такова разнообразие от лихвени проценти, погасителни планове, такси, комисиони и промоции, че и Айнщайн би имал проблем с ориентирането. От полза е да се види каква е разликата между сумата, която потребителят ще изплати на банката, и сумата, която е получил от банката. Tук влиза не само олихвяването, но и различните платими такси и комисиони по време на договора. Тази разлика се нарича цена на кредита. В същото време това не е докрай коректна информация, понеже не отчита структурата на плащането и съответно цената на парите във времето. Избирането на годишния процент на разходите (ГПР) за база при такова сравнение в голяма степен разрешава този проблем. Накратко казано, това е представяне на цената на кредита във вид на проста годишна лихва, като същевременно се отчита и структурата на плащанията. Така при една и съща цена на кредита могат да се получат различни ГПР. Тоест, ако вземете 1000 лв. кредит при годишна лихва от 20%, но платите 50 лв. такса и още 50 лв. комисиона, ще се получи цена на кредита 300 лв. и ГПР от 30%. Видно е, че такъв заем е по-неизгоден от друг, който е с 25% годишна лихва, но няма такса и комисиона. При него цената на кредита ще е 250 лева и ГПР ще е 25%.

Дали това е достатъчно

Ако животът беше лесен, тогава всичко, което трябва да направи един клиент, е да избере кредита с най-нисък ГПР. Грешка. Има проблем с това, че заемодателите изчисляват по различен начин ГПР. Не е регламентирано точно кои такси да влизат при изчисленията. Освен това по този начин могат да се сравняват само кредити с еднакъв срок на плащане. Това е така защото фиксираните такси имат много по-голямо влияние като процент от разхода при по-малките периоди. Да разгледаме заем от 5000 лева при 10% годишен лихвен процент. Ако няма никакви такси, ГПР просто дава сложната годишна лихва, а именно 10.47% независимо от времето за изплащане. Ако има 200 лева такса за кандидатстване, нещата се променят драматично. За двегодишен договор ГПР е 15.07%, а ако е тригодишен, се получава ГПР от 13.61%. Освен това е очевиден проблемът и с кредитите с плаващ лихвен процент - само ясновидците могат да прогнозират как ще се променя той. Не е много ясно как да се отчитат нещата и при отворените кредити, примерно кредитните карти. Там таксите и процентите зависят от това как клиентът извършва плащанията си. Може за един период ГПР по кредита да е 0%, а по друго време да достига трицифрени стойности. Немаловажен фактор е и това, че има и различни софтуерни продукти за изчисляването на ГПР, като не е изключено те да дават и различни резултати. Дали ГПР дава абсолютната база за стойностите на различни кредити? Може би да, може би не, но със сигурност прави много по-лесно ориентирането на потребителите и им дава възможност да вземат отговорни решения.

Нашата класация

Класацията на „Капитал“, предоставена от moitepari.bg, разрешава тези проблеми по най-добрия възможен начин. Тук са разгледани само затворени кредити с периоди на погасяване до пет години и суми от 1000 до 15 000 лева. В двете таблици са дадени кредитите със и без поръчител и всички ГПР са изчислени по една и съща формула. Изключени са кредитите с обезпечение (депозит, ДЦК или имот), както и тези в евро. Изключени са и специалните случаи на кредити за строго определени професии (лекари и стоматолози например - такива предлагат ДЗИ и Токуда банк).
Изключването на потребителски кредити над 5 години и над 15 хиляди лева не е случайно - над тези граници вече става дума за много по-сериозно житейско решение и в такива случаи е оправдано по-скоро използването на форма на обезпечение, най-често недвижим имот.
Даденият в скоби номинален лихвен процент (този, който банката обявява и рекламира) ясно показва доколко лихвите и таксите на банката натоварват конкретния заем. Като правило ГПР е по-висок при по-кратките срокове и по-малките заемани суми и намалява при по-големите суми с по-дълги срокове.
От таблицата за кредити без поръчители се вижда ясно пазарната тенденция банките да се стремят намаляват общия риск от лоши кредити, като се насочват преференциално към определени групи - държавни служители (тук влизат и служители от съдебната система), свободни професии и високоплатени служители. Кредитът, който ДЗИ банк предлага на държавни служители, например е без никакви такси и комисиони, което се отразява и от ГПР, който е еднакъв за всички суми и срокове (виж таблицата на стр. 61-62). Интересното е, че същият кредит за сумите над 7 хиляди лева става с един поръчител и окупира и там първото място. При кредитите без поръчители силни оферти има HVB банк „Биохим“ с кредитите си за лица със свободни професии. Другият основен играч е „Райфайзен“, които предлагат и най-изгодния общ кредит без изисквания. При кредитите с поръчители основна роля играят офертите на Булбанк, Централна кооперативна банка и Общинска банка. Горният ляв ъгъл, а именно малките суми за кратки срокове, пак е зает от ДЗИ банк с кредита им за пенсионери.
Най-непривилегированата група клиенти определено е тази, която не попада в нито една от целевите групи на банките. Това са т.нар. стандартни потребителски кредити, при които обаче лихвите и общото оскъпяване е най-високо.
Информацията е актуална към 1 декември 2005 г. и в нея са възможни промени. След влизането в сила на междубанковото споразумение от 7 декември обаче всеки потребител може да направи сам своето проучване, като поиска информация от самите банки за ГПР на избрания от него кредит и сравни различните оферти. В „Капитал“ най-добрите условия по най-разпространените кредити ще се публикуват веднъж месечно и ще бъдат изчислени по една и съща методология.

От класацията са изключени офертите за пот­ребителски кредити, появили се след 1 декември. До редакционното приключване на броя бяха обявени нови оферти, които поради атрактивността си също биха намерили място в класацията. Такъв е например „Кредит Експресо“ на SG Експресбанк с номинален лихвен процент 7.7%, който обаче се предлага само за служители на ограничен брой фирми, одобрени от банката.
Актуалните данни за потребителските кредити ще бъдат достъпни след 12 декември на www.moitepari.bg

Васил ВЕЛЕВ