Вероятно сте забелязали множеството обещания за отпускане на потребителски заеми по облекчена процедура – без доказване на доходи, без поръчител и/или за един ден. При това, за разлика от предишните години, лихвите по подобни заеми не са твърде по-високи от средните. Това обаче не означава, че заемите се дават само срещу лична карта, с каквито очаквания остават понякога кандидатите.
Причината за по-либералния подход е опитът, натрупан от банките в оценката на кредитоспособността на клиентите. Системата от показатели, по които се преценява дали потенциалният длъжник е благонадежден, не се обявява публично и само една от причините за това е нежеланието за споделяне на ноу хау. Известно е обаче, че банките не следят само финансовото състояние (на база ведомости за заплати), а и ред други показатели – от семейно положение до това колко често си е сменял работата и каква кола кара. Затова не се учудвайте, ако кредитните инспектори много държат да разберат дали имате домашен телефон, получавате ли заплатата си по дебитна карта и каква е позицията ви в йерархията. Колкото по-престижна професия имате и колкото по-висока е репутацията на работодателя, толкова по-големи са шансовете за заем (защо не – и при преференциални условия). Всичко това са косвени белези, по които се преценява не само перспективата доходите да бъдат запазени, но и житейската нагласа на кредитоискателя. По същата логика прекъсването на трудовия стаж или пропуснатите здравни вноски (и двете се проверват лесно в НОИ) са улики, които сигнализират за повишен риск. Но основните критерии на банките са два: кредитната история и – все пак – доходите. Нека най-напред да изясним, че липсата на изискване за доказване на доходите изобщо не означава, че можете да декларирате каквото ви хрумне. Повече от две години банките проверяват дали обявените доходи действително съответстват на сумите, върху които са внесени осигурителни вноски, така че изискването за документално доказване на доходи вече няма тази сила, както преди. (Разбира се, има доходи, които не пораждат задължение за осигуряване – например, от наеми, от авторски възнаграждения, но банките обикновено подхождат индивидуално към всеки казус.) Някои кредитни институции (но далеч не всички) приемат да кредитират на база на декларирани доходи, които не са обявени в НОИ. Но по правило презумпцията, че хората получават и пари “на ръка”, се проявява в изискването за нисък остатъчен доход (едва ли някой банкер вярва, например, че е възможно да се живее с по-малко от 100 лв. на месец). Трябва да се има предвид също, че се проучва и кредитното досие на кандидата: има ли кредити към същата или други банки, откога, редовно ли ги погасява, колко остава от този дълг…. Кредитната история обаче е двойствен критерий – от една страна, другите задължения понижават кредитоспособността на длъжника (намаляват остатъчния доход), но от друга, човек, който е изплащал заеми и го е правил редовно, е по-вероятно да е по-дисциплиниран платец. Сравнително по-рядко наличието на други заеми в комбинация с игнорирането на критерия за доходи може да доведе до отхвърляне на молбата за кредит: тогава, особено ако се осигурява върху висока заплата, за клиента е по-изгодно да се обърне към банка, която проверява доходите. Допълнителни “точки” получават тези кредитополучатели, които отдавна са били клиенти на банката – имали са сметка там или вече са изплатили един заем. Банките от УниКредит Груп (Булбанк, “Биохим” и Хеброс) имат специални оферти към своите лоялни клиенти, които включват издаването на кредитни карти, отпускането на овъдрафт или потребителски заем по много бързи процедури, без допълнително доказване на доходи и т.н., съобщиха от пресцентъра на финансовата група. Например за лоялните клиенти на банките се предлагат кредитни карти с предварително одобрен кредитен лимит достигащ до 5000 лева. Това е възможно за тези клиенти, които са работили с банките, теглили са заеми, обслужвали са ги редовно и банките ги познават достатъчно добре.Друг пример и партньорството на Биохим с Мтел – клиенти, които са златни членове на Мтел Клуб и са плащали редовно сметките си, получават кредитна карта Мтел Голд само с попълване на искане за тази карта. Дори само наличието на кредитна или дебитна карта, може да се окаже достатъчно предимство. Пощенска банка, например, предлага по-нисък лихвен процент (с 1.5 пункта) за картодържателите на “Юролайн”. “От т.нар бързи заеми по опростени процедури без доказване на доходи могат да се възползват най-вече онези клиенти, които систематично са били коректни с банката”, обобщават от “УниКредит Груп”.